Как и где открыть собственный оффшорный банк?

Из- за того, что на блоге Offshorewealth.info есть раздел, посвященный созданию и лицензированию оффшорных банков, к нам регулярно обращаются желающие зарегистрировать банк.

Многие запросы от людей, которые не представляют, что такое банк, на каких основаниях банкам выдают лицензии и что следует, после выдачи банковской лицензии – проверки, работа над карточными программами, получение SWIFT. Большинство интересующихся созданием собственного оффшорного банка даже не представляют уровня ответственности, расходов и хлопот.

Все потому, что по теме создания оффшорных банков в Интернете есть достаточно старых статей, давности в 15- 20 лет, которые рассказывают о том, как просто создать маленький семейный оффшорный банк или банк для себя и для друзей в Доминике или Сент- Люсии.

Тех, кто действительно собрался регистрировать оффшорный банк после консультации с Offshore Pro Group за последние пять лет можно сосчитать на пальцах двух рук. Тех, кто довел дело до конца – на пальцах одной.

Некоторые считают, что регистрация собственного банка – это лучшее решение для защиты активов и они в некотором роде правы. Только, чтобы игра стоила свеч, активов должны быть много и , со временем, маленький семейные банки, если хотят остаться на рынке и с лицензией, начинают привлекать средства третьих лиц.

Для средств объема большинства интересующихся будет гораздо целесообразнее использовать трасты, фонды и даже иностранные ООО и Международные Бизнес Компании.

Прежде, чем регистрировать оффшорный банк, Вам нужно четко представлять, как этот банк будет работать и как Вы его сможете и не сможете использовать для решения своих задач.

Что такое банк?

Нужно понять даже не только что такое банк, а чем банк может быть или стать.

Банк – это компания, которая получила права принимать депозиты третьих лиц. Банк может также быть лицензирован на выдачу кредитов, займов, кредитных карт, банковских гарантий.

Более того, банк может предложить своим клиентам инвестировать свои деньги или через банк, когда банк будет инвестировать от имени клиента ( управление активами и частный банкинг) или даже дать возможность клиентам инвестировать через банковские платформы самостоятельно.

Знаете ли Вы, что в большинстве лицензированных банков мира Вы даже не сможете открыть счет при всем желании. Это казначейские или обслуживающие банки, которые не могут принимать средства от широких масс публики. Миссия этих банков в том, чтобы служить финансовыми каналами, управлять средствами узких групп лиц, создавать коллективные накопительные схемы . Большинство банков мира очень узкопрофильные. Например, есть банки ТОЛЬКО для процессинга и работы с мерчант счетами.

Когда к нам обращаются люди, желающие зарегистрировать банк, они как правило хотят или создать оффшорный банк максимально недорого для управления и контроля над собственными средствами или, это уже существующие банки в Восточной Европе или странах СНГ, которые хотят создать филиалы в Латинской Америке или оффшорах.

Есть и клиенты, которые создали у себя в голове идею «лучшего оффшорного банка на свете» и хотят ее организовать и занять твердую позицию на рынке, чтобы организовать серьезную международную сеть банков. Именно для таких людей в первую очередь наша статья.

Юрисдикции для Получения Оффшорной Банковской Лицензии

Financial Intelligence Units большинства стран еще не ведут открытую публично статистику количества выданных оффшорных банковских лицензий, но наиболее популярными для регистрации оффшорного банка являются следующие юрисдикции – Каймановы Острова, Швейцария, Багамы. Нередко клиенты интересуются возможностью зарегистрировать банк в Вануату, Ангилье, Мальте, Антигуа и Барбуде, Островах Кука и Самоа.

В теории, запросы по Коморским островам ( Анжуан) и Науру также популярны, но на практике сотни существующих банков были закрыты в этих юрисдикциях, так как их правительство недостаточно хорошо следила за репутацией стран в международном сообществе.

Компанией Offshore Pro Group был составлен список лучших оффшорных юрисдикций для регистрации банка.

Что нужно, чтобы получить банковскую лицензию?

Основное требование, которое надо соблюсти – это капитализация. Когда-то , для регистрации оффшорного банка действительно достаточно было капитала в 30 – 50 000 долларов США. Например, в таких странах, как Абхазия, Приднестровье, различные страны Африки. Но что Вы будете делать с банком, лицензированным в нестабильной юрисдикции? Где вы найдете необходимое количество ненормальных клиентов, которые согласятся хранить в таком банке долговременные депозиты? Тогда вместе с банком нужно сразу создавать и секту.

Чем более узко направленная Ваша лицензия и чем меньше риск для широкой публики при конкретной, выбранной Вами финансовой услуге, тем ниже будут требования к капитализации банка. Самые большие требования к капитализации – если Вы захотите принимать депозиты от третьих лиц.

Банк в нормальной , международно признанной стране даже для оффшорной банковской лицензии потребует капитализацию от 300 000 до 1 000 000 долларов США. Если Вы намерены искать нестандартные решения из прошлого, подумайте, как Вы потом будете получать SWIFT. Подумайте, как Вы будете открывать корреспондентские счета и где. Спросите у банков, где Вы хотите получить корреспондентский счет, есть ли надежда у такой лицензии.

Оффшорные банки как правило лицензируются на основании Актов о Международном банкинге ( International Banking Acts) различных налоговых гаваней и оффшорных финансовых центров. В этих актах как правило прописаны более мягкие требования, чем к резервам местных банков.

Следующее важное требование – представительство банка в стране лицензирования. Ваша банковская лицензия, даже если она позволяет принимать депозиты, может запрещать Вам брать депозиты от местного населения, и тем не менее, достойное представительство в стране лицензирования обязательно. Это не может быть коморка с одним сотрудником. Содрудников должно быть минимум 2е – 3е, так как люди имеют обыкновение болеть и уходить в отпуск. Для представительского офиса банка Вы не можете использовать офис Вашего местного юриста с адресом, на который и так уже зарегистрировано 2000 компаний.

И, естественно, директора банка перед выдачей лицензии будут тщательно проверятся. Классические налоговые гавани и другие станы не хотят, чтобы банки, регистрируемые и лицензируемые на их территориях управлялись террористами, мошенниками и просто недостаточно компетентными в вопросах управления банками людьми. Забегая наперед скажу, что вопрос правильного подбора управляющего достаточно сложен особенно для выходцев из стран СНГ. В различных юрисдикциях есть требования к опыту работы директоров и уровню должностей в международных банках определенного уровня. На практике чаще легче взять в свой банк старенького швейцарского банкира, вышедшего в отставку, хотя бы для номинального управления. Профессионалы с опытом работы только в России или на Украине на практике будут забракованы. Поэтому, выбор стоит между старичком- банкиром, и молодым специалистом с корнями в СНГ, но с банковским/управленческим/экономическим образованием, полученном на английском языке и опытом работы в крупных международных или Европейских банках.

Естественно, если у Вас уже есть банковская лицензия в другой стране, весь процесс будет проходить быстрее и на кандидатуры владельцев и управляющих банков будут смотреть мягче.

Естественно, и директорам и будущим владельцам банка следует приготовиться к детальным проверкам личной документации, детективным проверкам, интервью тестам на знание банковского дела и прочему. Даже если Вы не пройдете проверки, на пути к своему банку Вы успеете потратить несколько десятков тысяч. На это следует рассчитывать. Если мы говорим не об оффшорной юрисдикции, а о Европейской, то рассчитывайте не траты в сотни тысяч и срок в два года, только на оформление банковской лицензии.

Вы получили лицензию на международную банковскую деятельность от классического оффшора. Что дальше?

Поздравляем! Если Вы уже получили лицензию от налоговой гавани на международный банкинг, то уже, скорее всего или переехали на райские острова или уже организовали офис, как минимум в бизнес центре и у Вас там уже работает несколько человек.

Что дальше? Большинство потенциальных клиентов рассчитывает на Интернет банк и пока Вы подаете заявки на лицензию Вам уже придется расписать, каким будет Ваш Интернет банк, возможно, Вы уже тогда сможете написать услугами какой компании Вы собираетесь воспользоваться. Но до того, как заниматься маркетингом и Интернет банком, Вам нужен инструмент для получения и пересылки денег.

И наличие банковской лицензии вовсе не означает, что Вам такой инструмент дадут и оформят оперативно. Я имею в виду членство в SWIFT, завки на BIC и открытие корреспондентских счетов в других банках. Когда Ваш банк вырастет и разовьется, Вы сможете прийти напрямую в Центральный Банк каждой из интересующих Вас юрисдикций и получить разрешение на торговлю определенными валютами, но требования Центральных Банков просто неподъемны для новичков и не очень крупных банков. Условия банков-корреспондентов для новичков могут быть также не слишком выгодными.

Уже при получении лицензии во многих странах Вы должны будете готовить политику AML/CFT/ABC (Anti-Money-Laundering/Counter Financing of Terrorism, Anti Corruption and Bribery) согласно требованиям не только местного законодательства , но и критериям SWIFT. В Панаме приготовление полного пакета документов на регистрацию банка опытным юристом стоит 40 – 50 000 долларов США. Вам нужно будет разработать детальный KYC (Know Your Customer) , политику получения от клиента DD (Due Diligence) и EDD (Enhanced Due Diligence).

Именно согласно этим политикам банки и запрашивают у Вас заверенные копии загран. паспортов, доказательства адресов проживания, пачки корпоративных документов. Банки должны составить такую политику, чтобы потенциальные клиенты не могли послать фальшивки, а именно, запрашивать апостиль, нотариальное заверение или хотя бы сертификацию от Eligible Introducer.

Как банкир, Вы должны будете решить, принимаете ли Вы клиентов из США и готовы ли Вы на отчетность по ним. Вы также должны быть способны оценить, являются ли Ваши клиенты Политически Публичными Персонами — PEPs ( Politically Exposed Persons). Вот как таких лиц определяет FATF:

• Иностранные ППП: Лица, которым доверены выдающиеся публичные функции – главы государств или правительств, важные политики и представители правительства, судьи, прокуроры, военные официальные лица, управляющие корпорациями, которыми владеют государства, влиятельные представители партий.
• Местные ППП: Все те же лица, но на местном уровне. Если Ваш банк получил лицензию только на международную банковскую деятельность, Вы автоматически не имеете права обслуживать подобных лиц в стране получения лицензии.
• ППП из Международных организаций: Директора, вице-директора и члены правления международных организаций.
• Члены семьи: Кровные родственники и супруги, в том числе гражданские.
• Близкие: Люди, которые близки ПП в социальном или профессиональном плане.

Разница между DD и EDD ( простой и углубленной проверкой клиента банком) основано, на акрониме из трех букв — RBA — Risk-Based Approach, подход, применяемый в зависимости от степени риска, который может появится у банка из-за работы с клиентом. В зависимости от степени риска офицеры Вашего банка или Compliance Department должны будут применит или DD или EDD. Все мы знаем о DD из очень старой статьи блога Offshorewealth.info.

Наша задача, как профессионалов, в том числе и следить, чтобы в случае с нашим клиентом никогда не дошло до EDD. А до него очень просто дойти всего лишь подав форму заявку на открытие счета, в которой информация будет противоречить документам Due Dilligence. Когда клиенты дают заполнять формы своим англоговорящим секретарям референтам, так чаще всего и получается и клиент получает или отказ в открытии счета или запрос EDD. Второе клиентами из стран СНГ воспринимается как издевка со стороны банка, а у банка есть и должна быть процедура, как в случае риска переходить к EDD или отказу в открытии счета и каким должно быть это EDD.

Мы знаем политики EDD банков, согласно которым, банк может запросить – аттестат со школьными или университетскими отметками, рекомендации из посольств, сертификат об отсутствии судимости, доказательства наличия виз или статуса ВНЖ/ ПМЖ, квитки с зарплатами, рекомендации от вашего начальства и так далее. Иными словами, пакет документов на второе гражданство приготовить гораздо проще, чем EDD , так как банк может запрашивать все новые документы, пока одна из сторон не сдастся. В 99% — это потенциальный клиент.

Также банку нужны люди, которые будут следить за деофшоризацией в мире и в странах, из которых Вы принимаете клиентов. Возможно, в какой-то момент Ваш банк будет вынужден прекратить открывать счета на определенные конкретные оффшоры.

Для того, чтобы определить какой клиент является рисковым, а какой нет, в Вашем банке должны быть Compliance Officers. Скорее всего, их наличие будет обязательным условием для получения лицензии. Если Вы наберете сомнительных клиентов, то, лицензию у Вас отнимут, но до этого – закроют корреспондентские счета. Поэтому, в статью расходов банка занесите еще и расходы на Compliance отдел, а также на доступ к базам World Check и World Compliance.

Как владелец банка, Вы должны будете составить все эти правила и политики для своего банка, а затем следовать им и следить, чтобы Ваши сотрудники им следовали.

Только после этого имеет смысл открывать корреспондентские счета в основных валютах. Маленькие оффшорные банки начинают, как правило, с 2х- 3х валют и постепенно расширяют опции, так как клиенты любят диверсифицировать риски через мультивалютные счета.

После получения корреспондентских счетов нужно срочно устанавливать платформу для Интернет банкинга. Можно разработать свою или купить готовую. Очень важно продумать современную систему идентификации клиента. Классические оффшорные банки еще семь – десять лет назад могли использовать только логин и пароль для аутентификации клиента, но в современном мире это просто не серьезна и банку нужна как минимум двух ступенчатая система аутентификации. Например, через VASCO’s digipass, но его не всегда удобно и безопасно доставлять в определенные страны мира. Поэтому, все чаще практикуют СМС, карты с кодами доступа, генераторы кодов на смартфоновских приложениях и так далее.

Как только Интернет банк и сайт работают, Вам, наверное, уже не терпится начать работу, так как к этому времени, Вы потратили и заморозили уже несколько миллионов.

И здесь вы снова возвращаетесь к своим изначальным планам и лицензии, при составлении специальных предложений и маркетинговых материалов:

1. Какие виды банковских услуг Вы планируете и имеете право предлагать
2. Будете ли Вы выдавать своим клиентам карты Visa и/или MasterCard.

Большинство маленьких оффшорных банков предлагают текущие и сберегательные счета, но много прибыли съедает корреспондентский счет. Кто-то предлагает еще и фиксированные депозиты, чтобы заработать чуть больше. Все эти услуги и так предлагает большинство банков. Чтобы выделятся, Вы должны предложить, как минимум торговые и инвестиционные инструменты. Возможно, для этого понадобится получить дополнительные лицензии.

Очень популярный в нашем непростом мире продукт это банковские анонимные карты и карты предоплаты. Забудьте о дешевых Maestro и Visa Electron , их никто не захочет перепродавать, ведь они несут слишком много ограничений и , следовательно, негативное отношение к ним самих клиентов.

А для того, чтобы выдавать клиентам Visa или карты MasterCard, Вам надо получить на это лицензию и свой собственный BIN (или IIN). Вам нужны будут карты как для личных, так и для корпоративных счетов своих клиентов. Если Вы хотите работать с VIP клиентами и крупными капиталами, Вам понадобится включить в спектр своих предложений более привилегированные виды банковских карт – Gold, Platinum, Infinite, World, Blue и так далее. Доступность тех или иных карт зависит от региона, в котором находится страна, где Ваш банк лицензирован.

Право на выдачу анонимных карт предоплаты получить еще труднее, чем на персонифицированные карты. Но даже для получения права на выдачу простых карт, Вам нужна банковская лицензия, которая разрешит Вам выдавать займы.

Как только Вы станете выпускать свои собственные карты, понадобится нанять еще несколько человек, чтобы следить за карточными продуктами, чарджбэками, сменой пин кодов, утерянными картами, рефандами и отказами.

Можно воспользоваться и карточными программами другого банка, но это будет выглядеть очень дешево и непрофессионально, и , если Вы раскрутитесь, влетит в копеечку.

Если Вы завели свою карточную программу, то имеет смысл заключать партнерство с популярными среди вашей конечной клиентской аудитории Авиаперевозчиками, но, возможно, что Ваша лицензия или капитализация это сделать не позволит.

Различные другие карточные программы, такие, как American Express, JCB, China UnionPay и так далее, не стоят Вашего времени и нервов, если только Вы не местный банк в стране, где эти виды карт распространены.

Только, когда Вы разобрались с банковскими картами, можно считать, что Ваш продукт готов и можно начинать рекламироваться в Интернете, в бизнес- прессе, на тематических банковских, налоговых и инвестиционных конференциях на целевых рынках. Нужно посадить профессионалов на сбор Агентов, тех, кто занимается регистрацией компаний или предлагает юридические и бухгалтерские услуги.

Не буду затягивать статью, о регистрации и управлении банками я могу говорить бесконечно, так как потратила на это лучшие годы своей жизни. Надеюсь, что многие из прочитавших эту статью поймут, что не могут позволить себе нормальный оффшорный банк и не дадут себя обмануть «консультантам» и продавцам дорогих онлайн книжек о том, как открыть свой собственный оффшорный банк, где Вас не ждет ничего, кроме копи- пейст устаревших законов, которые можно бесплатно скачать в Интернете. Если Вы даже и можете позволить себе свой собственный оффшорный банк, то , узнав о реальных сроках, вложениях и степени откровенности с властями другой страны, Вы понимаете, что не хотите или не сможете пройти процесс Due Dilligence.

Но, если Вы решитесь, мы сможем предоставить настоящую консультацию, дать нужные контакты и действительно помочь при оформлении карточных программ и корреспондентских счетов, как и со стороны оформления, так и со стороны предоставления контактов и подготовки к встречам с владельцами других банков. Гарантируем, что создание и управление собственным банком станет для Вас самым необычным, стрессовым, но и самым прибыльным опытом в Вашей бизнес-жизни.

Обращайтесь за консультацией по созданию собственного оффшорного банка на [email protected]

В нашей еженедельной рассылке — самые свежие, актуальные, точные и исчерпывающие статьи, освещающие все аспекты оффшорного бизнеса. Интересуетесь международным и оффшорным бизнесом и всё ещё не подписаны? А Вы попробуйте — вдруг Вам понравится быть всегда в курсе!