Как и где открыть свой оффшорный банк в 2015?

Смелые предприниматели, которым надоело, что судьбу их финансовых потоков через SWIFT контролируют третьи лица, думают о возможности учреждения своего банка. В реальности, из сотен запросов, реально открыть банк, получив соответствующую финансовую лицензию, решаются единицы.

Одним из глубочайших заблуждений является мнение, что учредив оффшорный банк вы сможете по настоящему защитить все свои активы. Однако на самом деле, трасты, фонды и даже такие компании, как LLC или IBC могут лучше защитить ваши активы, чем банк. При том, что эти финансовые инструменты не только проще, но и дешевле.

В данной статье мы рассмотрим, что же в действительности представляет из себя банк, и из каких этапов состоит процесс учреждения оффшорного банка.

Что такое банк?

В первую очередь, необходимо понять, что же такое банк на самом деле. Банк – это компания, которая получила права на получение депозитов от третьего лица. Банк также может быть лицензирован на выдачу кредитов, займов, кредитных карт и так далее. Однако это не является основным требованием, чтобы называться банком. Кроме этого банки еще могут предоставить клиентам возможность инвестировать, как самим (трэйдинг, инвестирование) или же от имени клиента, это будет делать банк (управление благосостоянием, приват банкинг).

Большинство банков в мире – это банки, в которых вы не можете открыть для себя счет. Это казначейские или сервисные банки, чьи лицензии не позволяют им предоставлять депозиты обществу. Основной целью этих банков является управление благосостоянием определенной группы людей, схемы коллективных накоплений, и другие более узкие банковские услуги. Их цель также может состоять в создании кредита, займа, карт, ипотеки и торгового финансирования. Кроме этого существуют так называемые обслуживающие банки (мерчант банки для открытия мерчант счетов), которые имеют банковскую лицензию для размещения средств в самого себя вместо других банков.

Юрисдикции для учреждения оффшорного банка в 2015

К сожалению, большинство финансовых регуляторов не выпускают статистики, которая показала бы количество выданных адекватных лицензий. Но наиболее популярными юрисдикциями для учреждения оффшорного бака можно назвать: Доминику, Белиз, Панаму, Каймановы острова, Швейцарию и Багамские острова. Также стоит упомянуть Вануату, Ангилью, Мальту, Антигуа и Барбуда, Острова Кука, и Самоа.

Документы необходимые для получения банковской лицензии в Панаме

Также в теории можно получить банковскую лицензию на Самоа и в Науру, но многие банки с данными лицензиями были закрыты, когда правительство приняло решение улучшить свою репутацию и подчистить сектор финансовых услуг.

Требования для получения банковской лицензии

Для того чтобы получить лицензию, необходимо выполнить целый ряд условий. Основным требованием является обеспечение минимального уставного капитала. Данное требование варьируется от 30,000 USD до нескольких миллионов, например, для открытия банка в Белизе вам понадобиться 3 миллиона в качестве уставного капитала.

Чем меньше риски, тем меньше требования к уставному капиталу. Так если вы учреждаете кэптивный банк, который не будет иметь обязательств перед обширным спектром клиентов, а только перед определенной группой людей, требования касательно уставного капитала будут значительно ниже. Также если банк имеет лицензию на выдачу депозитов, то и требования к капиталу будут более высокие.

Оффшорные банки в соответствии с Международным банковским законодательством, которое свое в каждой отдельной юрисдикции и отличается от законодательства для местных банков, не имеют требований такого резервного капитала, как местные банки.

Второе требование – это физическое присутствие. Даже если вы получили лицензию, которая подразумевает предоставление займов исключительно иностранным лица, вы всё равно должны обеспечить физическое присутствия банка в стране его регистрации. Иногда достаточно указать офис юриста, но чаще требуется организовать офис банка с работниками.

Третье требование – строгая юридическая проверка директоров компании. Для того чтобы избежать проблем в будущем, юрисдикция должна быть уверена, что банки в стране учреждаются исключительно законопослушными гражданами, а не террористами или мошенниками. Данная процедура является дорогостоящей и подразумевает предоставление идентификационных документов, доказательства адреса проживания, доказательства понимания банковского дела, и углубленная проверка биографии, интервью и так далее. Расходы на проведение процедуры покрывает заявитель. Стоимость процедуры от нескольких до десятков тысяч.

Управление оффшорным банком

Поздравляем вы стали счастливым обладателем банка! Итак, вы открыли офис с персоналом, переехали, если это надо, и что же дальше? А дальше начинается самое интересное.

Первая услуга, которую пожелают иметь все клиенты оффшорного банка – это интернет банкинг. Столь логичный шаг для построения вашего банка может быть сделан, если только вы будете иметь возможность получать и перенаправлять деньги.

Для того чтобы вы вошли на банковский рынок, вам понадобится подать заявление на присоединение к международной платежной системе SWIFT, подать заявку на BIC и открыть корреспондентские счета. А вот с корреспондентскими счетами становится все сложнее. Вы конечно можете попытаться обратиться в каждый центральный банк каждой валюты для получения работы с этой валютой напрямую, но это не просто сложно, а очень сложная процедура. Поэтому лучше найти корреспондентские банки, которые согласятся проводить ваши транзакции. Тут также важно понимать, что молодой и маленький банк однозначно столкнётся с проблемами выполнения всех требований крупного корреспондентского банка, но вы должны это преодолеть.

На этом этапе, в вашем банке должны быть созданы процедуры AML/CFT/ABC (по борьбе с отмыванием денег / по борьбе с финансированием терроризма, борьбе с коррупцией и взяточничеством), которые будут работать в соответствии с политикой юрисдикции и местными законами. Также данные процедуры должны включать (Know Your Customer) и его братьев и сестер DD (Due Diligence – юридическая проверка) и EDD (Enhanced Due Diligence – углубленная юридическая проверка).

Именно поэтому банки просят у вас детальную информацию о вас, ваши документы, доказательство адреса проживания и полный пакет корпоративных документов. Чтобы доказать, что все документы настоящие, копии должны быть заверены нотариусом и иметь апостиль. Многие банки принимают дополнительные меры, такие как встреча с клиентом и его оценка при первой встрече.

Вы также должны оценить, насколько потенциальные клиенты являются ПЗЛ (PEP) — политически значимыми лицами. ФАТФ определяет ПЗЛ как:

• Иностранные ПЗЛ: физические лица, на которых возложены или были возложены важные государственные функции в чужой стране, например, главы государств или правительств, высокопоставленные политики, высокопоставленные правительственные, судебные или военные чиновники, руководители государственных корпораций, видные деятели политических партий и должностные лица.
• Местные ПЗЛ: физические лица, на которых возложены или были возложены важные государственные функции внутри страны, например, главы государств или правительств, крупные политики, высокопоставленные правительственные, судебные или военные чиновники, руководители государственных корпораций, видные деятели политических партий и должностные лица.
• Международные организации ПЗЛ: лицо, на которое возложены или были возложены определенные функции международной организации, которая относится к членам высшего руководства; или лица, которым были доверены эквивалентные функций: директора, заместители директоров и членов совета или эквивалентные функции.
• Члены семьи: лица, которые являются родственниками ПЗЛ напрямую или через брак или схожую форму партнерства (гражданский брак).
• Тесно связанные лица: лица, которые тесно связаны с ПЗЛ, социально или профессионально.

Разница между юридическими проверками DD и EDD основана, на еще одной английской аббревиатуре: RBA, которая обозначает подход на основании уровня риска или Risk-Based Approach. в зависимости от уровня риска клиента, вы сможете определить какую форму проверки необходимо применять.

DD для частного счета может подразумевать копию паспорта, доказательство адреса проживания, и рекомендацию из другого банка. В свою очередь EDD, будет включать все документы, что и DD, а также список дополнительных документов, которые может запросить банк по своему усмотрению. Банки могут просить документ подтверждающий образование клиента, резюме, рекомендации из посольств, справку об отсутствии судимости, визу и разрешение на пребывание в стране, справку от работодателя и так далее.

Если открывая банк, вы не можете и не хотите определять уровень риска у каждого своего клиента, то вам понадобится нанять команду специалистов. Именно выполнение всех вышеописанных и других требований является пунктом, по которым даже после получения лицензии, банки ее теряют.

Следовательно, после получения лицензии вы должны создать политику банка, обеспечить наличие и соблюдение процедур в соответствии с политикой банка, и обучить персонал. Сделав это, вы сможете выполнить требования других банков для открытия корреспондентских счетов в EUR, USD, CAD, AUD, CHF, GBP, SGD, HKD, и в любой другой валюте, которую вы пожелаете предложить своим клиентам на основании 1:1.

Одновременно с установлением корреспондентских связей вам понадобится приобрести готовую или заказать новую систему интернет банкинга. Это также касается всех процессов идентификации и работы онлайн платформы. Наиболее распространенными формами идентификации клиентов через онлайн банк являются дигипасс, или доступ к онлайн банку путем получения определенных кодов через смс сообщение на телефон клиента, через кодовую карту, получение кодов через систему для смартфонов, и так далее.

После того, как осуществлена эта длительная процедура подготовки, банк может начать свою работу и принимать клиентов. На данный момент, вам наверняка уже удалось потратить несколько миллионов, и вы очень желаете привлечь клиентов и инвестиции в свой новоиспеченный банк.

Но если еще два пункта, о которых придется позаботиться:

• Какие счета и услуги вы планируете предлагать;
• Visa и/или MasterCard.

В основном все небольшие оффшорные банки предлагают расчетные счета и накопительные счета, где процент это часть того, что банк уже заработал с ваших денег размешенных на корреспондентских счетах банка. Можно расширить эту опцию и выбрать краткосрочные и долгосрочные депозиты. Это очень выгодно, но рынок конкурентов очень велик, так как депозиты предлагают все банки подряд. Чтобы выделиться, вы можете предложить своим клиентам трэдинговые услуги и инвестиции, через провайдера, или получив соответствующую лицензию на данную деятельность.

Теперь давайте поговорим о дебетовых и кредитных картах. А также о картах предоплаты. Ведь на рынке также есть такая услуга, как анонимные карты предоплаты.

Итак, как это работает? Для того чтобы выпускать Visa или MasterCard карты, для этого вам нужна лицензия, в процессе вы получите свой BIN (или IIN). Как это происходит, зависит от региона, но основная идея состоит в том, чем больше капитала вы можете вложить и защитить ваш карточный продукт. Наиболее доступные – это Maestro, далее следует Visa Electron. Maestro карты выпускаются MasterCard и их принятие ограниченно. В свою очередь, Visa Electron является отличным выбором, но тоже имеет ограничения. Дело в том, что не обязательно сами карты будут иметь ограничения, очень часто именно страна резиденции ваших клиентов будет возлагать на них карточные ограничения.

То, что действительно вам надо – это Visa и MasterCard. Эти карты будут интересны вашим клиентам, так как с ними у них не будет проблем. При этом вам будут нужны не только частные, но и корпоративные карты. Для обоих видов карт нужен свой BIN, после его получения, и получив лицензию на карты, вы также можете начать продавать более престижные карты: Gold, Platinum, Infinite, World, Blue, и так далее.

В рамках данного процесса вы также можете подать заявление на перепродажу карт предоплаты. Но этот продукт требует большего внимания и анализа, чем персональные карты.

К слову о кредитных картах, помните, чтобы начать распространять данный продукт вам наверняка понадобится лицензия, которая позволяет выдавать займы.

Как только вы начнете выпускать свои карты, вам нужен будет соответствующий штат профессионалов, которые будут следить, проверять и контролировать работу карточных продуктов: потерю карт, смену пин кода, возврат средств, случаи мошенничества и так далее.

Альтернативным вариантом этому длительному и трудоемкому процессу является сотрудничество с третьим лицом, который будет выпускать карты и имеет свой BIN. Но это не всегда выглядит профессионально, стоит достаточно дорого.

Альтернативные карточные схемы, такие как American Express, JCB, China UnionPay и так далее подойдет тем банкам, что находятся в стране оперирования данных карт, не смотря на то, что например, China UnionPay является огромным азиатским провайдером.

Вывод

Процесс учреждения оффшорного банка очень длительный и не простой, однако если вы можете себе это позволить и уверенно решили, что хотите учредить свой банк, обращайтесь к нам по прямому контакту . Мы имеем опыт в учреждении оффшорных банков и готовы им с вами поделиться.