Открытие счета в ОАЭ. Что может предложить банковская система Эмиратов?

В этой статье рассматриваются возможности банковской системы Эмиратов и то, на что можно рассчитывать, выбрав открытие счета в ОАЭ.

Устройство банковской системы Эмиратов. В какой среде работают банки ОАЭ?

Открытие счета в ОАЭ – механизмы банковского регулирования

Центральный Банк ОАЭ был создан в 1980 году и размещается в Абу-Даби. Полномочия Банк получил на основании Закона Союза номер 10 от 1980 года. Фактически в пределах Эмиратов Центральный Банк является банкиром для правительства и других банков. Он выпускает валюту (дирхамы), управляет валютными резервами страны и поддерживает государственную экономическую политику.

Валютой ОАЭ является дирхам, который привязан к доллару США (1 USD примерно равен 3.67 дирхама).

В секторе коммерческих банков активно действует форвардный валютный рынок. Также ЦБ предлагает коммерческим банкам платформу для свопов с периодами одна неделя, либо 1, 2, 3, 6, 12 месяцев.

Отметим, что других органов банковского надзора в ОАЭ нет. Именно Центральный Банк осуществляет надзор за всеми банками Эмиратов.

ЦБ собирает информацию обо всех транзакциях между резидентами и нерезидентами, получая регулярные банковские отчеты.

В Эмиратах существует контроль над определенными действиями с капиталом. Компании, зарегистрированные в ОАЭ, должны выполнять требование, согласно которому не менее чем 51% компании должен принадлежать гражданам страны. Однако, в ОАЭ создано около 40 свободных зон, в которых иностранцы могут на 100% владеть компанией.

Банки-резиденты, выдавшие кредиты банкам нерезидентам, должны 30% от выданной суммы кредитов удерживать на специальных счетах в ЦБ (только для тех кредитов, срок погашения которых год или меньше).  

В ОАЭ нет ограничений на роялти и нет ограничений на перечисление прибыли в Эмираты или из Эмиратов.

Как разрешено использовать банковские счета в ОАЭ?

Компаниям-резидентам разрешено иметь банковские счета в дирхамах и в иностранной валюте внутри ОАЭ и за пределами страны. Компаниям-нерезидентам тоже разрешено иметь счета в дирхамах и счета в иностранной валюте внутри ОАЭ.

На сберегательных счетах и депозитах можно получать процент от размещенных средств. А в некоторых случаях процент можно получать и на расчетных счетах.

Также в банках ОАЭ есть возможность использования овердрафта.

Открытие банковского счета в ОАЭ – анонимность и борьба с отмыванием денег

Эмираты внедрили законодательство по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Центральный Банк ОАЭ также выпустил серию соответствующих регулирующих положений.

ОАЭ – это член Совета сотрудничества стран Персидского залива, который является членом FATF. FATF – это межправительственная организация, которая вырабатывает мировые стандарты в области противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

Также Эмираты являются членом MENAFATF – это группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег на Ближнем Востоке и в Северной Африке. Цель MENAFATF – построение эффективной системы по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в регионе. А также реализация рекомендаций FATF, соответствующих конвенций ООН и резолюций Совета Безопасности ООН, исследование типологий и сотрудничество с международными организациями, которые занимаются вопросами противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.

Для открытия банковского счета в ОАЭ требуется формальная идентификация владельца счета и бенефициарных собственников.

В том случае, когда клиент совершает транзакцию от имени третьей стороны, финансовые учреждения должны идентифицировать клиента и третью сторону.

При работе с юридическими лицами банки должны запрашивать копию действующей торговой лицензии, имя и адрес распорядителя счета, а также партнеров и директоров. Банк также должен фиксировать имена и адреса акционеров, владеющих долей в 5% и более в публичных компаниях.

Финансовые учреждения в Эмиратах должны проводить постоянные периодические проверки «due diligence». Также эти учреждения должны проверять и фиксировать личность, а также данные клиентов, которые переводят 40,000 дирхамов (10,900 USD) или эквивалентную сумму в иностранной валюте за одну транзакцию, либо за несколько связанных транзакций.

При ввозе в ОАЭ или вывозе из страны наличных денежных средств, в размере более 100,000 дирхамов (27,250 USD) или эквивалентной суммы в иностранной валюте, эти деньги необходимо декларировать в таможенных органах.

Вся информация должна сохраняться как минимум пять лет.

Как развивается банковский сектор? Что ждет банки ОАЭ?

Принимая во внимание численность населения Эмиратов, можно сказать, что в ОАЭ относительно большое количество банков, и банковский сектор достаточно диверсифицирован.

В Эмиратах высокое присутствие иностранных банков. Из 46 коммерческих банков, 28 принадлежат иностранцам. В целом в ОАЭ около 90 филиалов и около 10 представительских офисов иностранных банков. Также в Эмиратах есть два инвестиционных банка и пять оптовых банков.

В трех из четырех крупнейших по активам банках в ОАЭ, государство имеет мажоритарную долю. Это Emirates NBD, Abu Dhabi Commercial Bank и National Bank of Abu Dhabi.

Emirates NBD был создан в октябре 2007 года в результате объединения двух дубайских банков Emirates Bank International и National Bank of Dubai. Причем, это были второй и четвертый по величине банки в ОАЭ. Emirates NBD – это самый крупный банк по общим активам на Ближнем Востоке.

В 2016 году было принято решение о слиянии банков National Bank of Abu Dhabi и First Gulf Bank, в результате чего будет создан крупнейший кредитор на Ближнем Востоке с активами, превышающими 175 миллиардов долларов США.

В 2004 году в ОАЭ был создан Дубайский Международный Финансовый Центр (DIFC). Этот оффшорный финансовый центр должен сделать Дубай лидером по капиталу и инвестициям в регионе Персидского залива. Свыше 1,500 учреждений уже установили присутствие в DIFC.

После 2008 года банковский сектор подвергся значительному влиянию мирового финансового кредитного кризиса главным образом от проблем на международных рынках капитала и из-за высокой зависимости от рынков недвижимости, особенно в Дубае. Возросла доля просроченных кредитов.  

Невыполненные обязательства стали сокращаться в октябре 2012 года, отчасти из-за восстановления рынка недвижимости Дубая.

Центральный Банк ОАЭ предоставил банковскому сектору Эмиратов около 33 миллиардов долларов США, через кредиты финансовым институтам с гарантированием депозитов в местных и иностранных банках.

В ноябре 2009 года Центральный Банк объявил о предоставлении дополнительных средств ликвидности в размере около 50 миллиардов дирхамов (13,7 миллиардов USD), доступном для банков ОАЭ и для филиалов иностранных банков. Это было сделано после того, как конгломерат недвижимости Dubai World объявил, о том, что он стремится реструктуризировать свой долг, который он имеет перед многими региональными банками и банками ОАЭ. В 2012 году ЦБ объявил о запуске маржинального кредитования для банков.

Преобразования банков в ОАЭ

В 2008 году правительство Эмиратов объявило о слиянии двух крупнейших дубайских ипотечных компаний «Tamweel» и «Amlak Finance» с двумя государственными банками «Emirates Industrial Bank» и «Real Estate Bank». Новый банк «Emirates Development Bank» предоставляет возможности для девелоперов и покупателей недвижимости. В 2012 году банк «HSBC Bank Middle East» получил одобрение от Центрального Банка на покупку бизнеса «Lloyds Banking Group» в ОАЭ. В результате этой сделки HSBC приобрел активы в размере около 770 миллионов долларов США. Также в 2012 году банк «Emirates Islamic Bank» объединился с банком «Dubai Bank», чтобы создать четвертый Исламский банк в ОАЭ. В 2014 году также «Barclays Bank» согласился продать свое розничное банковское подразделение в ОАЭ банку «Abu Dhabi Islamic Bank» за 650 миллионов дирхамов (178 миллионов USD).

Банковские счета в ОАЭ – платежные системы Эмиратов

Funds Transfer System

Центральный Банк ОАЭ управляет основной платежной системой Эмиратов — UAE Funds Transfer System (UAEFTS). Эта система является системой валовых расчетов реального времени (RTGS). Она используется для всех межбанковских переводов в дирхамах, независимо от суммы перевода. Переводы обрабатываются в ЦБ в тот же день и считаются окончательными. Переводы на крупную сумму обрабатываются индивидуально, в то время как розничные платежи на малую сумму обрабатываются пакетами на основе нетто-расчетов. Лимиты на суммы переводов отсутствуют.

Время проведения операций с 08:00 до 14:00 по Стандартному времени Персидского залива.

В пятницу и официальные банковские выходные дни система не обрабатывает переводы.

В настоящее время системой пользуется более 50 банков, небанковские финансовые учреждения и многие другие организации.

Технически система использует формат сообщений SWIFT.

Check Clearing System

В 2008 году ЦБ также запустил систему клиринга чеков — Check Clearing System (ICCS). Чеки от клиентов сканируются филиалами банков и отправляются в головной офис, откуда они пересылаются в Центральный Банк. Платеж производится на основе изображения чека владельца банковского счета в ОАЭ.

Валюта платежей – дирхамы.

Клиринг чеков производится в тот же день.

Система выполняет обработку на основе нетто-расчетов.

Лимиты на сумму платежей отсутствуют.

Время проведения операций с 08:00 до 13:00 по Стандартному времени Персидского залива с субботы до среды. В четверг с 08:00 до 12:00.

В пятницу и официальные банковские выходные дни система не обрабатывает переводы.

Чеки, сданные до 10:00, обрабатываются до 16:00 этого же дня.

В настоящее время системой пользуется более 50 банков, более 20 министерств и небанковские финансовые учреждения.

Direct Debit System

В 2013 году была запущена система UAE Direct Debit System (UAEDDS). Она предоставляет централизованно управляемый метод осуществления ряда повторяющихся платежных операций. Например, таких как оплата коммунальных услуг, платежи по картам, платежи по погашению кредитов, платежи правительству Дубая и т.д. Популярность системы стремительно растет.

Wages Protection System

Также работает система Wages Protection System (WPS). Это система защиты заработной платы, которая обрабатывает выплаты зарплат. В этой системе участвует большинство банков.

UAE SWITCH

Национальная банкоматная сеть UAE SWITCH может быть использована для выполнения межбанковских платежей по картам.

Какие системы платежей используются на практике в ОАЭ?

Основным инструментом для совершения безналичных платежей в ОАЭ являются чеки. В последнее время использование онлайн-банкинга привело к росту использования электронных переводов. Также быстро растет число переводов по банковским картам, особенно в розничном секторе.

Система UAEFTS используется для платежей на крупные суммы, а также компаниями для выплат поставщикам и для выплат зарплат. Налоги также платятся через эту систему.

Переводы внутри банка могут проходить через собственные электронные системы банка.

Большинство трансграничных переводов проходит через SWIFT между банками-корреспондентами.

Открытие счета в ОАЭ и использование банковских карт

Объемы использования банковских карт для платежей постоянно растут, особенно в розничном секторе. В регионе Персидского залива чаще используют карты лишь Саудовская Аравия и Кувейт.

В качестве кредитных карт банки Эмиратов в основном выпускают карты Visa и MasterCard. А в качестве дебетовых карт в основном используются Debit Master Card, VISA Electronic и UAESWITCH Debit Card.

Каждый банк Эмиратов заключает свои собственные клиринговые и расчетные соглашения с эмитентами карт. С 2009 года все банки для всех карт обязаны использовать чип и PIN, чтобы уменьшить количество случаев мошенничества с картами.

Количество банкоматов и POS-терминалов также постоянно растет. Причем банкоматы в ОАЭ соединены между собой через систему UAE SWITCH. Кроме этого, они объединены с сетью банкоматов стран GCC, в которую также входят банкоматы Египта и Ливана.

Использование электронных кошельков в ОАЭ

Министерство финансов и National Bank of Abu Dhabi разработали особый электронный кошелек, а для него карту «e-Dirham». В основном эта карта используется для оплаты государственных услуг. Карта выдается компаниям и физическим лицам несколькими банками и Министерством финансов. Карту «e-Dirham» можно использовать как в терминалах, так и онлайн. В будущем эта карта может стать частью национальной карты удостоверения личности.

Кредитование в банках ОАЭ

И резиденты, и нерезиденты могут получить возможность овердрафта в банках ОАЭ. Также они имеют возможность получить и краткосрочные банковские кредиты в дирхамах или в иностранной валюте. Причем, кредит можно получить как в местном банке, так и в иностранном.

Открытие счета в ОАЭ – электронный банкинг в ОАЭ

Эмираты – это региональный лидер в области банковских услуг и технологий. Все большее число компаний имеет доступ к услугам электронного банкинга, который предоставляется большинством банков при открытии счета в ОАЭ. Какого-либо единого стандарта электронного банкинга в Эмиратах нет. Обычно предоставляются услуги проверки баланса, информирование о транзакциях, а также возможность совершения платежей. Среди физических лиц и малых компаний популярен интернет-банк на основе интернет-браузера.

Обращайтесь к нам для открытия банковского счета в ОАЭ. При необходимости мы также поможем с получением резидентской визы ОАЭ и регистрацией фирмы.

Если у Вас уже есть опыт работы с банками Эмиратов, то поделитесь им в комментариях.